¿Cuál es la comisión máxima que te puede cobrar el banco por descubierto?

La crisis del Covid puede reducir los ingresos de muchos españoles mientras siguen teniendo que hacer frente a algunos gastos. Lo que puede provocar entradas en números rojos en las cuentas corrientes. Pero hay que estar atentos para evitar estar en descubierto.

Algunas entidades estudian quitar o reducir las penalizaciones mientras nos encontramos en la coyuntura de confinamiento y el aluvión de expedientes de regulación temporal de empleo (ERTE). Pero por ahora siguen vigentes.

Un descubierto bancario es una situación en la que el saldo de la cuenta es inferior a cero, negativa, por tanto, el banco ha prestado parte de dinero al titular para que lo utilice. Esta situación, los denominados ‘números rojos’, no es tan difícil de evitar: el cobro de un recibo imprevisto, comisiones e intereses altos o un gasto no habitual cuando el saldo no es muy alto pueden derivar en ello.

¿Qué comisiones aplican los bancos?

Los bancos cobran comisiones mínimas de hasta 18 euros con cargos de hasta el 5% de la deuda en cuentas corrientes.

El problema es importante por los intereses que se pueden generar. El titular está haciendo uso de un dinero que no tiene, es decir, el banco otorga una especie de crédito por el que podrá aplicar comisiones e intereses, aunque no siempre

El banco tiene obligación de informarte con todos los datos necesarios para que puedas comprobar que lo que pagas es lo correcto. En el caso de que el descubierto se genere por un pacto previo, el consumidor deberá ser informado por escrito en el momento de la celebración del contrato o con anterioridad del límite del crédito, si lo hubiere, del tipo de interés anual y gastos aplicables a partir del momento en que se celebre el contrato, así como las condiciones en las que podrán modificarse y el procedimiento para la resolución del contrato. Además, mientras dure el contrato, el banco deberá informar, por escrito, de cualquier cambio en el tipo de interés o en los gastos pertinentes en el momento en que se produzca.

Cuando el descubierto sea tácito, el consumidor deberá ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo de interés efectivo anual aplicado y de los posibles gastos, así como de sus eventuales modificaciones.

Ranking en base a los costes de los diferentes bancos y cajas:

  • Liberbank, con intereses por descubierto del 7,5%, una comisión del 4,5% con un mínimo de 18 euros y por reclamación de 50 euros.
  • Banco Santander, con un 7,25%, 15 euros por descubierto y por reclamación de 49 euros.
  • Bankia, con un 7,5%, comisión de descubierto por descubierto del 4,5%. Con un límite inferior de 15 euros y una comisión por reclamación de posiciones deudoras de 35 euros.
  • Unicaja, con 7,3%, 4,5% y mínimo 15 euros, y 45 euros respectivamente.

El resto de entidades tiene los siguientes porcentajes y comisiones:

  • Banco Sabadell, los intereses por descubierto son del 7,2%, la comisión por descubierto es del 4,5% con un mínimo de 15 euros y la comisión por descubierto es de 39 euros.
  • CaixaBank, por su parte, no tiene intereses y cobra una media del 4,5% en comisión, aunque sin mínimo, mientras que la reclamación es de 35 euros.
  • BBVA, los intereses son del 7,25%, la comisión por descubierto del 5% con un mínimo de 15 euros y la reclamación de 30 euros.
  • Kutxabank el máximo a aplicar es del 7,5% en intereses, y la comisión es del 4,5% con un mínimo de 18 euros, sin comisión por reclamación.
  • Cajamar, no tiene intereses por descubierto, la comisión es del 3% sin un mínimo. Y la reclamación es de cero euros para particulares y de 45 para el resto.
  • Bankinter el interés vigente por descubierto es una TAE máxima del 7,5%, con una comisión del 4,5% sobre el mayor saldo contable del periodo de liquidación y un mínimo de 15 euros. Mientras que la cifra de reclamación por descubierto es de 35 euros.
  • Abanca cobra un 7,5% en intereses y una comisión del 4,5% sin mínimo, mientras que la reclamación es de 39 euros.
  • Ibercaja, el banco aragonés imputa un 7,5%,, una comisión del 4,5% con un mínimo de 15 euros, y una reclamación por descubierto de 35 euros
  • Deutsche Bank España cobra un 7,5% TAE por intereses, y una comisión del 4,5% con un mínimo de 15 euros. La reclamación es de 30 euros si el cliente no vuelve a números negros en un plazo máximo de 25 días.

¿De que opciones disponemos?

Dado que tener un descubierto nos supone un cierto coste, debemos poner medios para evitarlo. La vía más rápida y precavida es informar de forma expresa y por escrito, al banco de la decisión.

En caso de no haber realizado esa especificación previa, está en manos del titular de la cuenta evitar el descubierto, para lo que la planificación será esencial. Así, se deberá hacer un seguimiento del saldo bancario. Siempre teniendo en cuenta las fechas en las que se pasarán los recibos pendientes y las compras y gastos previstos

Y si nos encontramos en situación de vulnerabilidad económica, tenemos la opción de solicitar las cuentas de pago básicas.

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