Recomendaciones a la hora de comprar una vivienda en el País Vasco

Al adquirir nuestra residencia deberemos recurrir, generalmente, a una Entidad Financiera a fin de que nos preste la mayoría del capital preciso para poder pagarla en exactamente el mismo instante de la adquisición.
 
Recomendaciones a la hora de comprar una vivienda en el País Vasco mayo 11, 2021 Recursos, Vivienda Cuenta ahorro vivienda, País Vasco, Préstamo Hipotecario, vivienda
 
Aunque hay otras posibles fórmulas de financiación (préstamos personales, etc.), la más frecuente, dado el alto importe pedido por norma general y el largo plazo que necesitaremos para poder devolverlo, es el préstamo hipotecario, a través del que nos comprometemos al pago periódico de una cantidad elevada y a lo largo de un largo periodo de tiempo.

La elección del préstamo hipotecario

La elección de una oferta o bien otra puede agobiarnos a primer aspecto, con términos y cifras que en un inicio nos pueden resultar ignotos y complejos. Tras visitar este espacio, aguardamos que hayas conseguido familiarizarte con ellos y te dejen tomar la resolución más atinada.

Necesidad de informarse y comparar:

El movernos entre Entidades Financieras (Bancos o bien Cajas) es posible que nos resulte un tanto incómodo, puesto que es un medio que no nos resulta familiar y nos vemos en la obligación de movernos entre términos y cifras que tal vez no nos controlemos demasiado.

Sin embargo, vale la pena efectuar el ahínco y no limitarnos a la Caja o bien Banco «de toda la vida», puesto que la diferencia de condiciones entre unas entidades y otras puede ser verdaderamente esencial y nos jugamos mucho dinero en una operación que va a condicionar nuestra economía familiar a lo largo de muchos años.

Así puesto que, no resulta conveniente que nos limitemos a una oferta, sino es conveniente que podamos equiparar entre múltiples (dos o tres semeja lo lógico). Accede a la calculadora de cuotas hipotecarias.

Diferencia entre crédito y préstamo:

El término de crédito y préstamo se emplean muy frecuentemente de forma indistinta; no obstante, poseen matices diferenciales esenciales que resulta conveniente conocer. De forma que, conforme nuestras circunstancias particulares y previsiones a futuro, nos puede resultar más recomendable escoger una o bien otra modalidad.

Documentación pedida por la entidades Bancarias

A la hora de asistir a las Entidades Financieras a pedir el préstamo, resulta conveniente saber que nos pedirán una serie de documentos, a veces personales, mas que nos vamos a ver en la obligación de presentarlos, si deseamos que estudien nuestra solicitud y nos hagan una propuesta en firme.

Lo frecuente es que debamos presentar por cada solicitante:

Documentación Personal:

  • Fotocopia del NIF o bien del CIF, si se está en ?regimen de autónomo?.
  • Estado civil. Si sois pareja, vais a deber informar sobre el régimen económico de la pareja (Gananciales o bien Separación de Bienes). En en el caso de que tu situación sea separación o bien divorcio, vas a deber aportar la certificación pertinente.

Documentación de tipo Económico:

Quienes trabajen por cuenta ajena:

  • Las 3 últimas nóminas de cada persona demandante.
  • Las 2 últimas Declaraciones de la Renta.
  • Justificantes de otros ingresos, si se consiguen de forma regular.
  • En el caso que nuestra antigüedad en la compañía en que estamos sea inferior por año, probablemente nos pidan asimismo copia del contrato laboral.

Quienes trabajen por cuenta propia (profesionales, autónomos, autónomas etc.):

  • Dos últimas declaraciones de la Renta.
  • Justificación de ingresos.
  • Última declaración anual del Impuesto sobre el Valor Añadido y últimos pagos fraccionados de IRPF y también Impuesto sobre el Valor Añadido.

Documentación sobre la Vivienda:

  • Fotocopia de las Escrituras.
  • Valor de tasación efectuada por una Entidad de tasación homologada, que, o la aportamos desde acá o bien, si no, la encarga la Entidad Financiera, anterior permiso nuestro.

En base a toda esta documentación, lo frecuente es que la Entidad Financiera pida de forma directa una Certificación Registral, para revisar la titularidad y posibles cargas que haya sobre la residencia.

La oferta vinculante

En nuestra primera visita, lo normal es que la Entidad Financiera nos entregue un folleto o bien, en otro caso, que lo podamos ver por medio de Internet, en que nos va a explicar cuáles son las condiciones generales de sus préstamos hipotecarios.

Si, de entrada, nos semejan interesantes, el próximo paso va a ser proponer en firme nuestra petición y, si, tras la entrega de la documentación que se nos haya pedido, la Entidad considera de su interés la operación financiera, va a deber presentarnos una Oferta Vinculante, en que queden meridianamente reflejados todos y cada uno de los términos del préstamo que nos ofreciendo.

Este documento va a tener una valía mínima de diez días, para que podamos tomar la resolución en ese plazo y va a haber Entidades que nos van a cobrar un dinero por la preparación de dicha Oferta, lo que se acostumbra a conocer como «Gastos de estudio.»

Criterios seguidos frecuentemente por las entidades bancarias:

A la hora de estudiar nuestra operación y de presentarnos o bien no su oferta, las Entidades Financieras tendrán presente 2 variables decisivas:

  • El valor de Tasación de la residencia.
  • La solvencia económica y capacidad de endeudamiento a futuro de las y los demandantes o bien, en su caso, de las terceras partes que acrediten y garanticen la operación (familiares, etc.).

Elementos a equiparar en una oferta vinculante:

La Oferta Vinculante debe recoger con claridad todos y cada uno de los aspectos financieros de la operación, semejantes como:

  • Importe (% sobre el valor de tasación) y plazo de devolución.
  • Amortización: número de cuotas; periodicidad de los plazos (mensual, trimestral, etc.); importe y data de pago de la primera y última cuota; etc.
  • Interés: nominal; su equivalencia en T.A.E.; si es interés fijo o bien a interés variable y, en el segundo caso, de qué forma, en qué momento y en función de qué Índice de Referencia se marcha a repasar y qué % de Diferencial se va a aplicar.
  • Comisiones: Comisión de apertura y Comisión de Cancelación Anticipada -total o bien parcial-, en el caso en que esta se genere, como otras Comisiones que pueda haber.
  • Resto de gastos que correrán al cargo de la clientela: tasación, gastos de Notaría y deRegistro, etc.
  • Exigencias auxiliares (garantías complementarias (acredites, etc.); Seguros obligatorios; Domiciliación de Nómina, etc.

Así puesto que, resulta conveniente repasar con calma cada una de las ofertas vinculantes que hayamos recibido; pedir las aclaraciones que haga falta y pensárselo bien ya antes de decidirse por una o bien otra Entidad.

Importes no cubiertos por el préstamo hipotecario

Pagos anteriores al préstamo:

Lo frecuente es que, si, una vez hechas todas y cada una de las comprobaciones y aclaraciones, ya nos hemos decidido por la adquisición de una residencia y estamos listos para firmar el contrato privado que nos comprometa tanto a la parte compradora como a la que vende, vamos a deber dar un anticipo o bien señal, llamado arras.

Este importe va a ser descontado tras el coste de la residencia y se acostumbra a aportar ya antes de la firma de escrituras y de percibir el préstamo, en el instante de formalizar el contrato privado.

Esta cantidad se acostumbra a situar de torno al diez% del coste total de la residencia.

Cantidades no cubiertas por el préstamo:

Debemos calcular que la Entidad Financiera nos va a ofrecer un préstamo que se ubicará en torno al ochenta% del valor de tasación de la vivienda; no más.

Si deseamos que nos financien el cien%, posiblemente nos demanden una serie de condiciones y garantías, que tal vez no nos resulte nada simple el poder cumplirlas.

Por eso, debemos meditar que nos va a quedar un descubierto del recen del veinte% del coste de adquiere del piso.

Además de esto, hay otros gastos (Notaría, Impuestos, Registro, moblaje, etc.), que tampoco nos van a ser financiados y que asimismo vamos a deber encarar por nuestros medios, los que debemos calcular que van a suponer del orden de un quince% – veinte% del valor de la residencia.

Posibilidades de cambio y renovación

Si no te contenta tu Entidad Financiera o bien comprendes que las condiciones de tu crédito se han quedado muy desfasadas respecto a otras ofertas existentes en el mercado en un instante dado, no te resignes ni tengas ningún inconveniente en mudar de Entidad Financiera.

La legislación actual deja efectuar el cambio de una Entidad a otra sin demasiadas contrariedades y a unos costos mínimos, que los compensarás a poco que mejores las condiciones en tu nuevo préstamo.

El mudar el préstamo hipotecario de una entidad de finanzas a otra se conoce como Subrogación de Entidad Financiera y la nueva Entidad debe ofrecerte una mejora en el género de interés, respetando el resto de condiciones (plazo, sistema de amortización, etc.) y te va a deber presentar una oferta vinculante con las condiciones que plantee.

Si al final decides no mudarte de entidad y logras de exactamente la misma con la que tienes subscrito ahora el préstamo unas mejoras condiciones, estarías efectuando una «novación», lo que cada vez es más usual.

Cuenta Ahorro Vivienda

Si no tenemos emergencia por adquirir la residencia y es una cosa que nos lo proponemos a un plazo de múltiples años, es bien interesante el meditar en la apertura de una Cuenta de Ahorro Vivienda, que nos dejaría ir amontonando unas cantidades que nos van a venir realmente bien en su instante.

Hay que tener muy presente que, como hemos dicho previamente, las Entidades Financieras por norma general nos concederán no más del ochenta% del coste de la residencia y que además de esto hay otros gastos (Notaría, Impuestos, Registro, moblaje, etc.) que no nos van a ser financiados y que asimismo vamos a deber encarar.

Además, la Cuenta de Ahorro Vivienda nos deja ir desgravando año a año de nuestra cuota del IRPF el dieciocho% de los aumentos netos de saldo que hayamos conseguido en la Cuenta Vivienda a lo largo de cada ejercicio, con tal que la inversión en residencia la efectuemos en un plazo no superior a seis años.

Es una cuenta que se puede abrir en cualquier Entidad de Crédito que tenga operativa esta modalidad de ahorro y su finalidad no es otra sino más bien la de ir amontonando recursos cara a la adquisición o bien rehabilitación de la primera residencia frecuente.

Son cuentas por norma general mejor retribuidas que el ahorro normal (nos abonarán intereses más altos) y muy flexibles, en el sentido que no hay que efectuar una aportación o bien cuota fija, sino vamos a poder ir metiendo las cantidades que en todos y cada instante nos venga bien y, además de esto, vamos a poder regresar a sacar una parte o bien la totalidad de las aportaciones efectuadas cuando deseemos.

Convenio del Gobierno Vasco con Entidades Financieras para la adquisición de VPO

Si has tenido suerte y te han adjudicado una VPO, te va a interesar conocer el Convenio de Colaboración Financiera que se subscribe entre el Gobierno Vasco y diferentes Entidades Financieras y que se renueva anualmente.

Su objetivo es el acotar los términos de cooperación entre las Instituciones Financieras que lo firman y arbitrar las líneas de financiación cara a las actuaciones protegibles en materia de residencia y suelo en el campo de la Comunidad Autónoma del País Vasco.

Es realmente posible que te interese acogerte a este Convenio (addenda) y favorecerte de los beneficios y garantías que te pueden ofrecer los Tipos de interes iniciales y revisados de cada uno de ellos de los convenios, actualizado a noviembre de dos mil dieciseis. Relación de entidades financieras de crédito firmantes.

Efectos-Beneficios fiscales por la adquisición de una vivienda

La adquiere o bien la rehabilitación de una residencia que vaya a ser destinada a vivienda frecuente de las personas impositores, da derecho a esenciales deducciones fiscales por adquisición de residencia (IRPF), toda vez que se presente la consecuente declaración anual del IRPF.

La cifra sobre la que se puede aplicar la deducción no se restringe tan solo al coste pagado por la adquisición al transmisor de la residencia, asimismo se pueden incluir otros gastos producidos en la adquisición y financiación, semejantes como: apreciaría, registro, gestoría, impuestos, etc…

Estas deducciones pueden derivarse de 2 conceptos:

Deducciones por Inversión:

En el País Vasco, quien adquiere residencia destinada a vivienda frecuente, así sea VPP o bien residencia libre, dispondrá de un crédito fiscal individual de un máximo treinta y seis euros por impositor en término de la adquisición de residencia frecuente, que es la cantidad límite que se va a poder ir deduciendo en su Declaración de la Renta para el conjunto de periodos impositivos.

En base a este crédito fiscal, anualmente, en todos y cada Declaración de la Renta, el impositor se va a poder inferir el dieciocho% de las cantidades invertidas en la adquisición.

Si el impositor es menor de treinta años o bien titular de familia abundante, el porcentaje de deducción sube al veintitres%.

Asimismo, están en su derecho a la deducción del dieciocho% de las cantidades que se depositen en las llamadas Cuentas de Ahorro Vivienda. El plazo máximo para la adquisición o bien rehabilitación de la residencia frecuente es de seis años.

Deducciones por financiación:

Cuando la persona impositor recurra al crédito para abonar su residencia, asimismo está en su derecho a una deducción del dieciocho% de los intereses que vaya pagando todos los años (esta deducción es del veintitres% cuando aquella sea menor de treinta años o bien titular de familia abundante).

Límites de la deducción:

El importe de la suma de las dos deducciones (por inversión y financiación), no puede superar los mil quinientos treinta euros en cada uno de ellos de los ejercicios en que presente su Declaración de la Renta, mil novecientos cincuenta y cinco euros de ser menor de treinta años o bien titular de familia abundante. Límites que se doblan en el caso de tributación conjunta de 2 cónyuges no separados o bien miembros de la pareja en verdad y sus hijos, si los hubiere.
 
Fuente: ETXEBIDE

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